Termos usados no mundo dos Cartões de Crédito e Débito

Emissores

São bancos ou instituições financeiras (bancárias ou não) que fornecem o cartão PF ou PJ e cobram o pagamento do cliente.

Adquirente / Administradora / Operadora / Credenciadora

Credenciam o estabelecimento comercial, fazem distribuição e manutenção de POS, realizam a transmissão
dos dados das transações eletrônicas e depositam os créditos na conta do varejista.
Também podem ser chamadas de Adquirentes ou Credenciadores.

Ex: Cielo, Rede (Redecard), GetNet, Stone, Elavon, Brasil Card, Policard, Sodexo, Global Payments.

Na prática funciona assim: O cliente insere seu cartão na maquininha e autoriza a cobrança (mediante senha, em lojas físicas, ou inserção de dados do cartão, em lojas virtuais). Acionada, a adquirente entra em contato com a bandeira e lhe envia os dados da transação. Ela, a bandeira, direciona a transação para o emissor do cartão (geralmente um banco), que verifica se o cliente tem saldo (no caso de vendas a débito) ou limite de crédito.

O emissor comunica à bandeira se a transação será aprovada ou não (é tudo muito rápido; questão de segundos),que por sua vez autoriza a transação, de forma com que a adquirente libere a compra.

Subadquirente / Facilitador / Intermediador / Instituidor de arranjo de pagamento

Uma subadquirente é conhecida como intermediadora de pagamentos, e está no meio da relação entre uma adquirente (as operadoras que ofertam máquinas de cartão) e os lojistas.

Dessa forma, a subadquirente coleta os dados do cliente, cuida de toda a parte de segurança e antifraude e envia os dados de processamento para efetuar aquela transação.

Perante a SEFAZ de alguns estados é considerada também como Administradora/Adquirente de Cartão, ficando obrigada ao envio mensal das informações de movimentação de cartão débito/crédito.

É comum confundir uma Subadquirente com uma Adquirente. Em geral Subadquirente oferecem alguns serviços a mais e cobram taxas um pouco maiores.

Ex.: PagSeguro, MercadoPago, PayPal, PayU…

Gateways

Os gateways são serviços próprios do e-commerce, que processam o pagamento no momento do checkout e conectam a loja com meios de pagamento de diversos (adquirentes, bandeira e instituição emissora).

Os gateways costumam cobrar alto pela implementação, em função de diversos serviços importantes para o ambiente web, como antifraude e gestão de risco. Porém a venda processada cai diretamente na conta da empresa, o que é um ponto positivo em relação às adquirentes.

Bandeira de Cartão

Licenciam suas marcas para o emissor e para o adquirente e coordenam o sistema de aprovação/compensação/liquidação.

Ex.: Visa, Master Card, Hipercard, Elo, American Express, Good Card...

POS (Point of Sale)

É o equipamento que imprime o recibo da venda no próprio equipamento e não está ligado fisicamente com o caixa e com o software de automação. É exclusivo de uma única Administradora/Adquirente de Cartão.

TEF (Tranferência Eletrônica de Fundos)

Imprime o recibo de venda no ECF. As vendas estão sempre integradas ao software de automação
comercial e utiliza equipamento chamado Pinpad, conectado fisicamente ao caixa. Funciona com várias Administradoras de Cartão e possui maior controle e segurança (evita fraudes e erros), facilita a conciliação.

Integradores

Comercializam e executam os serviços necessários para o funcionamento das soluções de TEF.

Ex.: Cappta, Elgin, PayGo, Sitef, SoftwreExpress…

Portador do cartão

É o seu cliente, o consumidor titular do cartão, cujo pedido é analisado e aprovado pelo emissor. Por sua vez, o emissor estabelece uma linha de crédito para o cliente e emite o plástico (geralmente via instituição bancária).